개인대출의 종류와 상환방식 및 대출용어 알아보기 - DSR, LTV, DTI

 개인이 금융 기관이나 공공 기관에서 자금을 빌리는 것을 말하며, 신용대출, 전세자금대출, 주택담보대출 등이 개인대출에 속합니다. 개인대출의 종류와 대출금 상환방식, 대출용어 간단히 체크해 보겠습니다.

개인대출의 종류와 상환방식

 

개인대출의 종류

1. 개인 신용대출

 개인의 신용을 바탕으로 금융 기관에서 대출을 받는 것을 말하며, 1 금융 ~ 대부업까지 있으며, 개인의 신용등급, 소득, 부채 등을 기준으로 대출 한도와 대출 금리가 결정되는 대출입니다.

 

• 1 금융권 - 국내 은행에서 받는 대출
• 2 금융권 - 캐피탈, 저축은행, 카드론, 현금서비스, 리볼빙, 보험사등에서 받는 대출
• 4 금융권 - 대부업체, 전당포, 일수, 사채등의 대출.

 

2. 개인 담보대출

 개인이 소유한 자산 기준으로 금융권에서 자금을 빌리는 대출입니다. 주택담보대출, 전세자금대출, 자동차대출, 토지대출 등이 이에 속합니다. 거래 규제지역과, 비규제지역등에 따라 대출 한도가 다르게 적용이 됩니다.

 

• 주택담보대출 - 본인 또는 공동명의의 주택을 담보로 자금을 빌리는 대출. 지역에 따라 LTV가 상이합니다.
• 전세자금대출 - 전세계약을 통해 자금을 빌리는 대출입니다. 통상 전세계약의 80%까지 대출이 가능합니다.
• 자동차담보대출 - 본인명의의 자동차를 통해 자금을 빌리는 대출입니다. 1 금융~4 금융권까지 다양한 상품이 존재합니다.

3. 개인대출의 상환방식

• 원리금균등상환방식 - 원금과 이자를 계산해 매달 동일하게 납부하는 대출상환 방식입니다. 1회 차부터 마지막 회 차까지 동일하게 납부를 하기 때문에 자금 계획을 수립하는데 가장 적합한 상품입니다.
• 원금균등상환방식 - 원금을 동일하게 나눈 이후 이자를 더해 상환하는 대출상환 방식입니다. 초기에는 대출상환금액이 가장 크지만 달이 지날수록 원금이 줄어들면서 상환금이 줄어드는 상환방식입니다. 가장 이자를 적게 내는 상환방식이지만 초기에 부담하는 상환금이 크다는 단점이 있습니다.
• 만기일시상환 - 원금에 대해 매달 이자만 납입하는 방식으로 가장 적은 상환금액이지만 12개월차에 원금과 이자를 한꺼번에 상환해야 하는 부담이 있는 상환방식입니다. 정확하게 자금을 쓰는 기간이 정해져 있는 경우 월 부담금을 줄이기 위해 선택하는 방식입니다.
• 거치 후 상환방식 - 일정한 기간 동안은 이자만 납입하다가 원금균등 또는 원리금균등으로 상환하는 방식입니다. 보통 대출금이 큰 장기주택담보대출에 많이 사용되는 방식입니다.

 

 대출금의 상환방식은 본인의 소득 또는 자금계획에 따라 선택을 하시면 됩니다. 무리하게 상환하는 것보다는 자금 계획에 맞게 상환방식을 선택하시기 바랍니다.

 

4. 대출용어 및 설명

 주택담보대출이나, 개인신용대출을 받을때 적용되는 대출 한도에 영향을 주는 대출 용어입니다.

 

• LTV - Loan To Value ratio의 약자로 주택담보인정 비율을 뜻합니다. 집 가격에 따라 대출 한도가 정해지는 비율입니다. 예를 들어, 10억짜리 집을 구매할 때 LTV가 70%라면, 최대 7억 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 DTI, DSR등에 의해 대출 한도는 줄어들 수 있습니다.
• DSR - Debt Service Ratio의 약자로 총부채원리금상환비율로, 개인이 보유한 모든 대출에 대해 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율을 뜻합니다. 예를 들어, 연소득이 5천만 원인 사람이 주택담보대출 2억 원과 신용대출 5천만 원을 보유하고 있다면 연간 상환액이 2,500만원으로 환산되어 DSR은 50%가 됩니다. DSR에는 주택담보대출 뿐만 아니라 모든 신용대출, 학자금대출, 카드론, 현금서비스 등이 포함이 됩니다.
• DTI - Debt To Income ratio의 약자로 총부채상환비율로, 주택담보대출의 연간 원리금 상환약과 기타 부채에 대해 연간 상환 이자의 합을 연소득을 나눈 비율을 말합니다. DSR과 마찬가지로 연소득이 5천만원인 사람이 주택담보대출 2억원과 신용대출 5천만원을 보유하고 있다면 DTI는 50%가 됩니다. DTI는 주택담보대출의 상환 능력을 평가하는 지표로, DTI가 높을수록 대출 상환 능력이 좋다는 의미입니다. 지역별로 DTI 한도가 정해져 있습니다.

 

5. 대부업법상 국내 최고 금리는?

 2021년 7월 7일부로 개정된 대부업법상 국내 법정 최고 금리는 연 20%입니다. 연 20%를 넘는 대출에 대해서는 상환의무가 없으며, 금감원에 민원을 제기하시기 바랍니다.

 

• 금융감독원 불법금융 신고 : 국번 없이 1332
• 불법대출중개수수료 피해신고 및 불법사금융 피해신고를 당했을 시 신고하시기 바랍니다.
• 금융권에서는 정식으로 등록된 대출상담사를 통해 대출을 받거나 직접 내방하여 받는 방법이 있습니다.
• 은행연합회 대출상담사 조회 - https://www.loanconsultant.or.kr/

대출성 금융상품판매대리·중개업자 통합조회

 

 대출을 받을 때는 정확한 상환 계획 일정을 잡으셔서 안전한 대출을 받으시기 바랍니다.

 

개인대출의 종류와 상환방식